週末在誠品坐著看完《平民保險王》這本書，又有了一些心得。　
　
書不厚，才240頁，內容及用字都很淺顯，最可貴的是作者身為保險經紀人，卻站在保戶的立場闡明保險該怎麼買才划算，適合有保險需求，或者想知道如何讓自己的保費繳得更合理的人閱讀。　
　
以一句話來概括的話，那就是教人如何用低廉的保費買到足夠的保障。　
　
現在保險商品為了吸引客戶，多是強調還本或者投資、保障結合的保險，看起來似乎很棒，但回歸到保險的本質來看，這些商品在給予保戶的「保障」上難稱足夠。　
　
保險兩字，保障風險，花一筆錢去買對未來風險的保障。但對於保戶來說，未來的風險可能發生，也可能不會發生，若風險未曾實現，那麼繳出去的保費形同丟入水中，有去無回，這豈不是種損失嗎？會這樣想的人，多半是把保險當作一種多功能的儲蓄吧，希望風險發生時能夠得到補償，平安無事時它又能回本，最好還可以投資，成為理財賺錢的工具。　
　
但，這樣子的保障真的好嗎？　
　
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以下也是最近的討論，內容是保險的規劃和醫療險的個人看法。嗯，如果現金很多，也有把握在以後發生事情時沒有資金問題，那這篇可以不用看了 XD　
　
現代人的人生規劃裡面保險是重要的一部份，當人有閒錢的時候，更應該替自己的未來設想一份保障。　
　
保險雖然是理財的一部份，但它的目的在於應付未來的風險而非獲利。　
生活單純的人賺錢、儲蓄目的是為了支撐自己當下及往後的經濟需求，這在我們有工作的時候是沒什問題的，但有朝一日我們退休，沒有經濟來源後，人生卻還有一二十年要走。當人逐漸年老，生病的機會也越大，除了積蓄之外，保險可以增加這人生後半段的保障。　
　
有不少人對自己人生後半段的資金需求都打算以退休金來應付吧，但是人的平均壽命一再延長，退休金很可能不夠用，才會有些理財雜誌或書籍提出一些退休後規劃。現在65退休可以領多少？幾百萬吧好像，或者每月三四萬，要繼續活20年，再加上老年醫療的花費，應該說勉強夠而已吧，詳細數字請參閱網路上的資訊，有不少……
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最近和朋友聊到保險，發現了一個關於保單價值準備金的迷思，陸續跟其他人討論了一些，順手整理一下做個筆記，算是整合自己平常沒思考到的保險觀念。　
　
首先，保單價值準備金到底是什麼？　
　
在保險法施行細則裡面這樣定義「本法所稱保單價值準備金，指人身保險業以計算保險契約簽單保險費之利率及危險發生率為基礎，並依主管機關規定方式計算之準備金。」；而網路上找到這樣的說明：「保單價值準備金可視為保戶累積所繳交保費扣除必要支出後多存在保險公司可用來支應未來保險金給付的金額，相當於保戶在年輕時多繳存於保險公司的保費。保單價值準備金是根據訂定保險費率的死亡率及預定利率為基礎。」(看不懂或不想看先跳過沒關係，其實我也懶得看ˇˇ)　
　
這個討厭的名詞因為算式複雜又不是我業務範圍，潛意識排斥去研究 一一" 　
不過當初看保險法條的時候確實是知道這東西在幹嘛用的，那是每次繳出的保費保險公司扣除營業費用、行政費用等哩哩叩叩的費用後所剩餘的錢，簡單講的話，可以當作存一筆錢在保險公司，而這筆錢有利息(不過實務上這個利息在繳交保費時就扣除了)，只是不能隨時提領就是了~　
　
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